보험은 예상치 못한 사고로 인한 위험에 대비해 금전을 모아놓고 사고 발생 시 손해를 보상하는 의미를 갖고 있다. 이러한 보험은 일반적으로 보상 대상에 따라 크게 ‘손해보험’, ‘생명보험’, ‘제3보험’의 세 종류로 구분할 수 있다.
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손해보험이란?
손해보험은 우연한 사건으로 발생하는 재산상 손해를 보상하는 보험을 나타내며, 생명보험은 사람의 생존 또는 사망과 관련된 경제적 손실을 보상하는 보험이다. 제3보험이란 사람의 질병, 상해 또는 개호에 관한 약속된 금액을 지급하거나 그로 인한 손해를 보상하는 보험을 말한다.손해보험은 일반적으로 실손보상 방식을 따르고 생명보험은 주로 정액보상을 제공한다. 하지만 제3보험은 정액보상과 실손보상 특성을 동시에 가질 수 있다.
생명 보험의 특징
생명보험은 생명보험사에서 독점적으로 판매되며 주로 두 가지 주요 카테고리로 나뉜다. 첫째는 보장성 보험으로 이는 사람의 생존 및 사망과 관련된 사항을 보장하는 형태이고, 둘째는 금융형 보험으로 이는 금융적 목적을 가지고 있다. 생명보험 계약 시 약속된 금액을 지급하는데 예를 들어 중증 질병인 암이나 뇌혈관 질환과 같은 상황 또는 피보험자 사망 시 보험금을 지급한다. 생명보험은 종신보험 개념을 담고 있어 가입 후 2년 이내 고의적 자살이 아닌 경우 평생사망보험금을 보장한다. 또 금융형 상품 중 연금보험의 경우 종신연금형을 선택할 경우 연령 제한 없이 평생연금을 받을 수 있다.
손해 보험의 특징손해보험은 주로 보험자의 재산상 손해를 보상하는 데 주목적을 두는 보험 유형이다. 이는 일반보험으로 여행자보험처럼 단기간 소멸적 성격을 가진 경우부터 자동차보험처럼 차주가 가입해야 하는 의무보험, 그리고 의료비나 화재배상 책임을 보장하는 장기보험까지 크게 세 가지 범주로 나뉜다. 손해보험의 특징은 주로 재산상 손해를 기준으로 하며 실손보험 방식을 채택한다.차이점생명보험과 손해보험의 주요 차이점은 다수다. 이 같은 차이에는 보험 대상, 보상 방식, 설계 방식, 주계약 구성, 상속 및 증여 활용 등이 포함돼 있다.최근에는 양사에서 판매되는 제3보험이 도입되고 건강보장을 반영한 다양한 특약이 개발되고 있어 생명보험과 손해보험 상품 자체의 차이가 좁혀지고 있는 추세다. 그럼에도 개인의 상황에 따라 필요한 보장 내용은 다를 수 있기 때문에 생명보험과 손해보험의 보장담보 차이를 명확히 이해하면 보다 효율적인 보험 설계가 가능하다.보장담보의 차이1. ‘사망’ 보장범위 및 가입금액우선 사망 보장 범위 및 가입 금액에 차이가 있다. 손해보험은 사망 원인이 질병이나 상해인 경우에만 보험금이 지급되며 최대 2억원으로 가입금액 및 만기금액에 제한이 있다. 또 사망 원인이 불분명한 경우 대부분 질병 사망으로 간주하지만 자살 시에는 일반적으로 보험금을 지급하지 않는다.생명보험은 사망 원인을 불문하고 사망 시 보험금을 지급하며 종신까지 가입이 가능하고 가입금액 한도가 없어 자살에 대해서도 보상이 가능하다. 다만 자살 시에는 일정 기간(보통 2년) 경과 후 보험금을 지급한다.보장담보의 차이2. ‘뇌혈관질환’ 관련 보장범위또 다른 중요한 차이점은 뇌혈관질환 관련 보장 범위다. 뇌출혈은 두개골 내출혈로 인한 변화를 나타내며, 뇌경색은 뇌혈관 막힘으로 인해 뇌조직 괴사가 발생하는 질환을 뜻한다. 뇌졸중은 뇌출혈과 뇌경색을 모두 포함하는 개념이다.생명보험에서는 뇌출혈 진단금을 지급하지만 손해보험에서는 뇌졸중 진단금을 제공하는 차이가 있다. 이는 뇌혈관질환에 대한 보상 범위에서 차이를 보여 손해보험은 뇌혈관질환을 보다 포괄적으로 다루는 경향이 있다.보장담보 차이3. 실손의료비 가입금액또 다른 차이점은 ‘실손의료비’ 가입금액이다. 생명보험에서는 상해와 질병에 대한 통원의료비 외래 최대 20만원 및 처방조제비 10만원으로 한도가 설정되며 손해보험에서는 통원의료비 외래 최대 25만원과 처방조제비 5만원으로 상대적으로 높은 금액을 가입할 수 있다. 이는 의료비 보상 범위에서의 차이를 나타낸다.보장담보의 차이4. ‘수술비’ 보장범위 및 가입금액수술비에 대한 보장 범위와 가입 금액에도 차이가 있다. 생명보험은 수술 유형에 따라 1종부터 5종까지(1종 10만원/2종 30만원/3종 50만원/4종 100만원/5종 300만원)로 구분되며, 각 유형에 따라 상이한 금액을 지급한다. 한편 손해보험은 질병수술비에 대한 최대 지급액이 30만원이고 상해수술비에 대한 최대 지급액이 50만원이다. 또한 7대/21대의 특정 질병 수술비 추가 가입으로 중요한 수술에 대한 보장을 높일 수 있다. 따라서 경미한 수술의 경우 손해보험이 유리하고 중대한 수술의 경우 생명보험이 유리한 경향이 있다.